Русия навлиза в голяма дългова дупка

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-16 15:58

Много руски медии публикуваха интересни данни, съдържащи се в скорошно проучване на кредитното бюро Equifax. Проучването предоставя статистически данни за взетите от населението на страната заеми и произтичащи от такива дългове по кредити.

Най-често се възпроизвежда следната изследователска цифра: през първите 6 месеца на 2018 г. броят на заемите, взети в Русия за погасяване на стари заеми, се е увеличил с 1,7 пъти в сравнение с миналата година. В абсолютно изражение размерът на тези заеми през първата половина на годината възлиза на 68,3 милиарда рубли. И броят на споразуменията за кредитиране за предишни дългове се е увеличил с повече от 1, 4 пъти - от 92 хиляди през 2018 г. до 131 хиляди. Според резултатите от първата половина на 2018 г. средният размер на „вторичен“заем започна да възлиза на 520 хиляди рубли, което е със 17% повече в сравнение с първата половина на миналата година. Наличността на „вторичните“заеми продължава да расте през втората половина на 2018 г. (не е обхваната от горното проучване). Така през юли обемът на отпускането на заеми възлиза на 14,6 милиарда рубли - два пъти повече, отколкото през същия месец на 2017 г.

Някои експерти вече се втурнаха да успокоят обществеността. Например, няма нищо лошо в това. Нови заеми не са отпускани, казват те. Това са стари дългове, просто са продължени. Това, което се случва на езика на банкерите, е „рефинансиране на дълга“. Някои дори го нарекоха "преструктуриране на дълга". Но от гледна точка на здравомислещите финансисти картината е тревожна, ако не и страшна.

Първо Цифрите, цитирани в проучването, показват нарастващата неплатежоспособност на населението, а това, както знаете, е предвестник на пълзяща икономическа криза.

Второ, рефинансирането на дълга неизбежно увеличава размера на задълженията на физическото лице. Като минимум се издава нов заем с лихва не по-ниска от тези, които са били в предишния договор за заем. И най-често, предвид проблемите на клиента, те са по-високи. Така за клиента става още по-трудно да се измъкне.

Не е изключено с някаква кука или измама да успее да вземе трети и дори четвърти заем, за да изплати нарастващите дългове. А това е директен път към дълга. Вярно е, че вече няма никакви дългови дупки нито в Русия, нито в чужбина. Това означава, че предстои фалит на физическо лице. Институцията за такъв фалит започна да функционира в Русия на 1 октомври 2015 г. Производството по несъстоятелност може да бъде образувано както от кредитора, така и от длъжника. Някои граждани смятат, че това е вратичка, в която могат да се гмурнат, в случай че са напълно затънали в дългове. Много млади хора смятат, че това е "магическата пръчка", която може да ги спаси. Но, първо, фалитът ще позволи да се почистят остатъците от имуществото на длъжника, с което ще бъде възможно поне частично да се удовлетворят вземанията на кредитора. И второ, и по-важно, той предвижда отрязване на едно лице в неговите права. Преминаването през несъстоятелност ще се счита за лице с „лоша кредитна история“. И това е дори по-лошо, отколкото в съветско време статусът на лице с криминално досие.

Такова лице (ако съдът прецени) се лишава от правото да пътува в чужбина. Между другото, вече на повече от милион руски граждани е забранено да напускат страната поради дългове. Банковите сметки в несъстоятелност ще бъдат наблюдавани постоянно (а ако има пари, които могат да се използват за изплащане на непогасената сума на дълга?). Всъщност пет години няма да може да получава заеми. И също така заемат ръководни позиции в управлението на компании и организации и дори косвено участват в управлението им. Мисля, че това е само началото.

Списъкът с ограничения на правата на гражданите, които са преминали през несъстоятелност, според мен ще се разширява. Какво да кажем за втория член от Конституцията на Руската федерация, който патетично гласи: „Човек, неговите права и свободи са най-високата ценност. Признаването, спазването и защитата на правата и свободите на човека и гражданите е задължение на държавата”, скоро ще трябва да бъде забравен. За пълнота бих искал да ви напомня, че изграждането на „дигитално общество” напредва с ускорени темпове в страната. Ще бъде създадена „цифрова” (електронна) „тапа”, под която ще се следи всяка стъпка на човек с лоша кредитна история. Той няма да бъде физически задлъжнял, но в известен смисъл ще бъде затворник. Затворници във виртуален "електронен затвор".

Вълната от фалити на физически лица нараства. През 2015 г. те са 2400. През 2016 г. - вече 19,7 хил., през 2017 г. броят на фалитите нарасна до 29,8 хил. През първата половина на 2018 г. - 19,1 хил. Може да се очаква, че до края на тази година цифрата ще надхвърли 40 хиляди През пролетта на тази година беше публикувана оценка за броя на потенциалните фалити в края на 1-во тримесечие - 702,8 хиляди. Откъде идва такава точна цифра? Това е броят на кредитополучателите с дълг над 500 000 рубли. и забавяне на заема от 90 дни или повече. По закон това са минималните формални показатели, при достигане на които можете да подадете молба за несъстоятелност.

Все още не съм попадал на по-актуални оценки, но смятам, че като се вземе предвид ръстът на всички показатели за задлъжнялостта на физическите лица през следващите (след края на първото тримесечие) месеци в началото на ноември 2018 г., броят на потенциалните банкрути вече са достигнали нивото от един милион души. Към 1 януари 2018 г. в Русия има 34 банкрути на 100 хиляди души. А един милион фалирали вече е 680 души на 100 хиляди.

В Русия има такава организация като Федералната служба за съдебни изпълнители (FSSP на Русия). Това е федерален изпълнителен орган, който изпълнява функциите по осигуряване на установената процедура за дейността на съдилищата, изпълнението на съдебни актове, актове на други органи и длъжностни лица, както и правоприлагащи функции и функции за контрол и надзор в установените сфера на дейност. FSSP на Русия е подчинен на Министерството на правосъдието на Руската федерация. Броят на служителите на тази организация е почти 75 хиляди души. Годишният бюджет е около 40 милиарда рубли. За сравнение: Министерството на правосъдието, което е подчинено на FSSP, има персонал от около 3500 служители, а годишният бюджет е около 5 милиарда рубли.

Какво прави такова "чудовище" като FSSP? Главно в това, че помага на местните лихвари да избият пари от длъжници. Има, разбира се, данъчни длъжници. Но освен това това са длъжници за жилищни и комунални плащания. И има особено много длъжници по заеми. Ясно е, че дори 75 хиляди служители няма да са достатъчни за това.

Фактът, че съдебните изпълнители имат дела над гърлото, свидетелства и статистиката на FSSP. Към 1 септември 2018 г. съдебните изпълнители на Русия събраха 4,5 милиона задължения към кредитни институции за 1,7 трлн. рубли. На служител на услугата се падат 60 дълга по заем! Може да се очаква, че вълната от "вторични" заеми ще увеличи натовареността на съдебните изпълнители, Министерството на финансите ще трябва да увеличи средствата за дейността на FSSP и разширяването на персонала на организацията.

Според FSSP по-голямата част от съдебните наказания, наложени на физически лица, падат на граждани във възрастовите групи от 30 до 50 години. Делът на младите хора (т.е. лицата под 30 години) не е голям. Но ето какво е изненадващо: веднага щом млад мъж получи известие за възстановяване от службата съдебен изпълнител, той незабавно започва производство по несъстоятелност. От Националния център по несъстоятелността съобщават, че от 2015 г., когато беше узаконена процедурата по несъстоятелност за физически лица, средната възраст на лицата, стартиращи процедурата по несъстоятелност, е намаляла с 13 години!

Младостта ни, оказва се, е „без комплекси“. Младите хора са готови да получат един-два или дори три-четири заема (както имат късмет) с цената на съкращаване на правата си. Както казват съвременните социолози и философи, човек на 21 век без колебание превръща свободата в комфорт. Когато се прилага за млади хора, би било по-правилно да се каже: в удоволствие. Вярно е, че удоволствията бързо свършват. И затвор – за дълго, а може би и завинаги. Образно казано, гражданинът взема заем и след известно време престава да бъде гражданин. Защото няма гражданин без граждански права.

В заключение бих искал да кажа, че ситуацията с дълговете на гражданите е дори по-катастрофална, отколкото е представено в проучването на кредитното бюро Equifax. Факт е, че при рефинансиране на старите си задължения гражданите често получават отказ от банките си. След това те бягат за „вторичен“кредит към други банки. Но дори и там получават „завой от портата“. Факт е, че днес в Русия има много кредитни бюра (като Equifax), а служителите на руските банки са наясно, че са изправени пред потенциални банкрути. Къде в този случай трябва да бяга отчаяният гражданин? Към микрофинансова организация (MFO).

МФО, за разлика от банките, отпускат заеми на кредитополучатели с „лоши“дългове. През първите шест месеца на 2018 г. микрофинансовите организации отпуснаха 11,1 милиона заеми на населението за 110 милиарда рубли. Броят на кредитите се увеличава с 19%, а размерът - със 17% спрямо същия период на миналата година. На годишна база броят на заемите за МФО надхвърля 20 млн. Населението в трудоспособна възраст в Русия е 83 милиона. Оказва се един заем на 4-ма дееспособни граждани. В този случай годишните ставки могат да бъдат няколкостотин процента. Дори не е лихварство. Това е лихварство на квадрат и дори кубично. За такава лихва в предишните векове лихварите са били отрязвани главите или са налагани на друго смъртно наказание.

В момента в страната имаме повече от 500 действащи банки, но това е само онази част от кредитната система на Русия, която е видима и която постоянно се обсъжда в медиите. И колко такива лихвари имаме, криещи се зад приличната дума "микрофинансова организация"? По данни на Банката на Русия в края на първото тримесечие на 2018 г. те са били 2209. Няколко пъти повече от банките. Но има и други кредитни организации. Ето няколко числа, които намерих на уебсайта на Банката на Русия (данни към 31 март 2018 г.): небанкови кредитни институции - 44; кредитни потребителски кооперации - 2530; кредитни потребителски кооперации - 1188; жилищноспестовни кооперации - 59; заложни къщи - 5532. Така че, в допълнение към банките, имаме огромен брой други кредитни организации, които съвсем законно се занимават с лихварство и лов на хора. Почти 10 хил.

Освен това има хиляди лихварски организации, които работят без никакви разрешителни. Това е така нареченото "кредитиране в сянка", което създава "задължения в сянка", за които Централната банка може само да гадае. През 2015 г. Централната банка идентифицира 720 такива незаконни ("черни") кредитори, през 2016 г. - 1378, през 2017 г. - 1374, а през първата половина на тази година - 1890. Името на "черните" кредитори е "легион". Образно казано, вместо един ликвидиран "черен" кредитор се появяват двама нови. Тези отровни плевели все повече завладяват сферата, в която работят обикновените банки и различни ПФИ. Тези "черни" кредитори изобщо не се нуждаят от съдебни изпълнители или колекторски фирми. Те имат свои "черни" колекционери. Което вече не може да се различи от обикновените бандити. Но те, „черните” кредитори, също допринасят за това, че гражданите, станали жертва на техните „услуги”, получават негативни оценки от „белите” кредитори (какъв може да бъде „рейтингът” на ограбен човек?).

Като се има предвид тази не особено видима страна на общата картина на дълга, истинските кандидати за несъстоятелност може да се окажат не един милион граждани, а в пъти повече. Ако не спрете тези опасни тенденции, скоро по-голямата част от населението ще се окаже в огромен дългов капан.