Истинските цели на анулирането на пари в брой

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-16 15:58

На 23 януари 2017 г. Европейската комисия представи план, според който възнамерява постепенно да въведе ограничения за плащанията в брой. Този план е подкрепен от борбата срещу престъпността и тероризма в целия Европейски съюз.

Пари завинаги

Защо безкасовите плащания никога не могат напълно да победят парите в брой

Печатните преси в почти всички страни по света произвеждат все повече банкноти и монети всяка година. Сякаш няма Apple Pay, няма безконтактни карти, няма други технологични трикове. Има само няколко държави в света, които са спечелили пари. За всички останали парите изглежда са завинаги. Но лошо ли е?

Не бързайте да ни погребвате

Обемът на банкнотите в обращение в Обединеното кралство нарасна с 10% през 2016 г., най-силният ръст от десетилетие, достигайки за първи път 70 милиарда британски лири. Изразявайки тези цифри, Виктория Клиланд, която отговаря за паричните средства в Английската централна банка, добави, че растежът на паричните средства е типичен за почти всички страни по света - въпреки всички технологични постижения през последните години, възможността за плащане с мобилен телефон и дори криптовалута. Делът на безналичните плащания расте, но в същото време нараства количеството на паричните средства в икономиката.

Парите са скъпи и опасни, но това е само едната страна на монетата. Парите също имат своите предимства и за всички, участващи в процеса. Включително и за самата държава.

Нека да разгледаме причините, поради които кешът е не само вреден, но и полезен. И това дава основание да вярваме на думите на Клиланд от Bank of England: „Кеш има бъдеще и то е впечатляващо“.

Първа причина: подкрепа на икономиката

В началото на 21-ви век делът на плащанията в брой в Обединеното кралство падна под 17% от всички плащания в страната. През 2011 г. властите стартираха мащабна кампания, която насърчаваше малките плащания в брой и беше фокусирана върху сеченето на монети. „Това се дължи преди всичко на спада на цените на медта, който имаше изключително негативно влияние върху баланса на вътрешния пазар и съответно инфлацията“, казва Евгения Абрамович, ръководител на отдела за анализ на валутния риск в Dukascopy Bank SA. Факт е, че Обединеното кралство, подобно на САЩ, Швейцария, Норвегия и страните от ЕС, печата монети от сплави с високо съдържание на мед. Ако намалите обема на монетите в обращение, тяхното производство ще престане да бъде рентабилно. В резултат 2011-2013 г. стана рекордна година в страната за емисия на монети.

На първо място, монетите бяха направени незаменими за плащане на паркинг, малки глоби (до 20 паунда) и транспортни услуги. На полицията дори беше дадено определено количество монети, за да могат гражданите да сменят сметките си. „Като цяло процентът на паричните средства беше върнат до 25-30% от общия оборот на дребно, въпреки че няма точни данни за динамиката, Bank of England не предоставя такива цифри, това е консолидирана оценка на различни търговски банки, “, отбелязва Абрамович.

Изглежда, че медните монети са измислен проблем. Можете да победите дреболия от евтини сплави, както, например, прави Русия. Но нито Великобритания, нито Швейцария, нито САЩ искат да се отдалечат от медта, виждайки в това упадък на престижа на страната. „Разбира се, няма пряка връзка между метала, от който са направени монетите“, казва Абрамович. "Въпреки това, както показва историята, валутите, чиито монети са направени от стомана, желязо или друг евтин метал, се обезценяват доста бързо."

Разбира се, няма пряка връзка между метала, в който са направени монетите. Въпреки това, както показва историята, валутите, чиито монети са направени от стомана, желязо или друг евтин метал, девалвират доста бързо.

Но не става въпрос само за монетите.„Увеличаване на количеството на паричните средства в обращение може да се случи, за да се увеличи предлагането на пари“, обяснява Егор Кривошея, изследовател в катедра „Финанси, плащания и електронна търговия“в Московското училище за мениджмънт „Сколково“. -Това се случва по редица причини: поради контрола на валутния курс, поради стимулирането на икономиката или поради осигуряването на необходимото ниво на ликвидност в икономиката.

Причина втора: политическа подкрепа

В Обединеното кралство периодично се провеждат кампании за подкрепа на лирата стерлинги като национално богатство. „През 90-те години стартира кампанията „Спасете лирата“, която до голяма степен определи резултатите от референдума за присъединяване към еврозоната. Великобритания „защити“националната си валута “, казва Евгения Абрамович.

Вторият път доста голяма кампания в подкрепа на парите стартира през 2007 г. с пристигането на премиера Гордън Браун. Това беше вторият път в историята, когато лейбористите успяха да запазят мнозинство в парламента за два последователни мандата и в знак на благодарност към избирателите (предимно представители на работническата класа, за които парите в брой са по-познати, по-удобни и по-достъпни от банковите карти или чекове), правителството отмени ограниченията за теглене на пари от банкомати. И някои държавни и общински предприятия започнаха да предоставят отстъпка за плащане в брой. Мерките бяха поразителни, но временни и имаха ясна политическа конотация.

Причина трета: подпомагане на бедните и мигрантите

Но все пак подкрепата на незащитените слоеве от населението е по-скоро реална мярка, а не политически PR. Днес в Европа и САЩ ръстът на паричното обръщение се дължи до голяма степен на притока на мигранти. Повечето от тях нямат банкова сметка - просто не могат да открият такава. И ако говорим за съвременна Европа, значи значителна част от мигрантите са бежанци.

„Съгласно Регламента за бежанците, приет от Европейския съюз през 2010 г., бежанците нямат право да бъдат обслужвани в банки като граждани на Европейския съюз – само като граждани на своите държави. Не можете да намерите банка в Европа, която да открие сметка на гражданин на Сирия, казва Евгения Абрамович. „Мигрантите или натурализираните граждани на Европейския съюз са в по-голямата си част работническата класа, освен това е една от най-ниските й слоеве, така че активното използване на банкови плащания не е много приемливо за тях.

Четвъртата причина: начин за печелене на пари

Паричните средства са цяла индустрия, включително и колекция. Всяка страна в еврозоната има право да издава два вида възпоменателни или възпоменателни монети с номинална стойност 2 евро. Освен това има колекционерски комплекти: въпреки ограничените издания, те все още генерират известен доход. Въпреки че, разбира се, това е и PR на националната валута успоредно.

Една от най-големите възпоменателни серии беше стартирана от Обединеното кралство в подготовка за Летните олимпийски игри през 2012 г. в Лондон. Въпреки очевидния PR на лирата стерлинги, основният мотив на властите беше да направят британския монетен двор печеливш, смята Евгения Абрамович.

Пета причина: защита на парите ви

Всички горепосочени причини показват защо парите в брой са от полза за държавата. Но, разбира се, те имат значителни ползи за бизнеса и населението.

„Увеличението на парите в брой винаги е било знак за времена на криза“, смята Константин Соловьов, заместник-председател на борда на разплащателната система Leader. „В случая с Великобритания този ръст е свързан с Brexit. Страната е изправена не само пред политически, но и икономически промени. Те ще засегнат както банките, така и платежните системи. Финансовият пазар ще стане по-изолиран. Хората не могат да предвидят как ще работи при новите условия. Разбира се, там доверието във финансовата система не е подкопано, но има известни страхове, така че хората предпочитат да държат спестяванията си близо.

Освен това, парите в брой могат да се превърнат в преходна връзка към криптовалутите, тъй като самото понятие „пари“се преосмисля.„Финансовите регулатори, както вече се е случвало повече от веднъж в историята, активно„ развалят “тези пари - например с помощта на отрицателни лихвени проценти, както и с помощта на процедури, които възпрепятстват паричното обращение, забавят бизнес дейността с помощта на Закони за борба с изпирането на пари и други процедури, както и възможностите на банките да блокират пари по сметката – всичко това автоматично изтласква хората от традиционното парично обращение“, казва партньорът на инвестиционната компания First Imagine! Венчърс Александър Старченко. В тази ситуация начинът да се измъкнем от „опетнените“пари е използването на криптовалути. „Можем да кажем, че криптовалутите нямат никакво обезпечение, но обикновено няма реално обезпечение под книжните пари“, отбелязва Старченко.

Криптовалутите нямат никакво обезпечение, но обикновено няма и реално обезпечение под книжните пари.

Цена в брой

Разбира се, всичко е въпрос на количество. Какво е повече в пари - лекарства или отрова - зависи от техния дял в икономиката. Много нации наистина са изправени пред предизвикателството да намалят количеството пари в брой, защото е твърде скъпо за страната да се поддържа.

Вземете например Италия. Страната преживява бум на безконтактните плащания: през изминалата година обемът на безкасовите плащания се увеличи с 16% и достигна 190 милиарда евро. Безконтактните плащания с карти нараснаха със 700% до 7 милиарда евро, плащанията с карти като цяло - със 75%, мобилните плащания - с 63%. Такива изчисления бяха публикувани наскоро от изследователи от Политехническия университет в Милано.

Въпреки тези впечатляващи цифри, Италия все още е земя на пари. Обемът на паричните средства в обращение е 182,4 млрд. евро (в края на 2015 г.). Освен това кешът нараства от година на година както в абсолютни числа, така и в относително изражение. Ако през 2008 г. обемът на паричните средства в обращение се равняваше на 8,1% от БВП, то през 2015 г. той вече е 11,2% от БВП, като средните показатели за еврозоната са 9,7%, цитира данни италианската компания The European House. -Амброзети. Страната харчи около 10 милиарда евро за обслужване на пари всяка година. Докато общите разходи на ЕС са 60 милиарда.

Ако държавата може да намали дела на парите до средния за Европа, тогава всяка година бюджетът ще спестява 1,5 милиарда евро.

Когато някоя страна с голям дял на парите е изправена пред задачата да намали обема си, погледът на финансовите власти веднага се втурва към онези редки състояния – изключения, в които производството на пари не расте, а намалява. Всеки иска да бъде равен на тях. Най-ярките примери са Швеция, Норвегия и Дания. Обемът на паричните средства в обращение в тези страни намалява, макар и с различни темпове, и днес около 85-90% от всички плащания там се извършват по безкасови канали.

Какво е общото между тези страни и какво пречи на всички останали, например Италия, да постигнат същия успех?

Водка + пижами

„Тези страни са ярък пример за спокойствие, както политическо, така и икономическо, което, разбира се, е взаимосвързано“, казва Константин Соловьов, заместник-председател на борда на платежната система Leader. - Доверието в държавата и финансовите институции там е на най-високо ниво. Освен това тези страни имат силно развита мрежа за приемане на безналични плащания - можете да плащате с карта дори на пазара.

Нито Италия, нито Русия, разбира се, нямат нито едното, нито другото. Но има много страни на световната карта, в които всичко изглежда е наред с тези два фактора, но няма бърз растеж на безналичните плащания. Може би има някаква скандинавска тайна? Разбира се, има, смята Евгения Абрамович, и идентифицира три характеристики, характерни за икономиките на тези страни и манталитета на техните жители.

1) Малко население и приблизително еднаква гъстота на населението в цялата страна

През 1970-1980 г. скандинавските страни започват да провеждат политика на разселване на хора в цялата страна, в резултат на което гъстотата на населението в столиците намалява. Ако населението е разпределено на територията, парите стават по-малко удобни. Много по-удобно е да поръчате хранителни стоки вкъщи, ако супермаркетът е на 10 километра с банкова карта, отколкото при покупка в брой.

2) Манталитетът на населението

„Във Финландия дори има отделна дума, kalsarikännit, която се превежда като „Пия вкъщи по бельо, няма да излизам“, казва Абрамович. А както знаем, езикът описва света на хората, които го говорят. Шведите и норвежците имат подобна картина на света. Ако нещо може да се направи дистанционно, те предпочитат да го правят дистанционно.

Започвайки през 2000-те години, Скандинавия започна да предоставя значителни данъчни стимули за компаниите за дистанционни продажби. В резултат на това той стимулира по-нататъшен растеж на компании като OTTO и Stockmann.

3) Невъзможността за закупуване на алкохол в брой

„Тази мярка беше въведена през 2013 г. и имаше огромен успех“, казва Евгения Абрамович. „Както се оказа, жителите на тези страни харчат за алкохол средно около 20% от дохода си минус данъци, комунални услуги, застраховки и кредитни плащания. Строго погледнато, целта на властите беше друга - да поставят под по-строг контрол консумацията на алкохол. Не е известно дали консумацията на алкохол е намалена, но делът на кеш в търговията на дребно е намален значително.

Бъдещето на парите: свийте се, но оцелеете

Развивайки безкасова икономика, човек не трябва да "изхвърля детето", като по някакъв начин изкуствено намалява наличието на пари в брой. „Безкасовата икономика не е същото като свят без пари“, спомня си Егор Кривошея. „В безкасовата икономика се създава равенство на всички методи на плащане и няма допълнителни бариери за участниците на пазара при избора на един или друг метод“.

Докато тези бариери съществуват. Например, те са за бизнес. Banki.ru писа за факта, че развитието на безналичните плащания е възпрепятствано по много начини от високата им цена за продавача. Според изчисленията на бизнес асоциацията Opora Rossii разходите за придобиване за онлайн магазини, предлагащи нехранителни продукти, варират от 1,6% до 3,5%, докато общите разходи за обслужване на паричен оборот са от 0,1% до 0,5%.

Тази диференциация съществува не само у нас. Консорциумът за търговия на дребно в Обединеното кралство е изчислил, че средната цена на транзакциите в брой е приблизително 0,15% от плащането (изчислено за 2015 г.), докато плащането с дебитна карта струва 0,22%, а кредитната карта струва 0,79%. Тази разлика се намалява всяка година. Но докато остава много чувствителен, не трябва да очакваме намаляване на популярността на кеша.

Не забравяйте, че процентът на паричните средства в търговските населени места в страната зависи пряко от обема на сивата икономика, която включва не само неформална заетост, но и корупция и престъпни компоненти. И е малко вероятно Русия или която и да е друга страна да успее напълно да победи тези явления през следващите години.

Така че нека оставим разговора за пълното изчезване на парите в обозрим хоризонт. „Има основание да се смята, че в Русия след 10 години делът на плащанията в брой в оборота на дребно може да спадне до 30% от сегашните 60-70%“, отбелязва Абрамович. - 30% е най-оптимистичният сценарий, най-вероятно те ще останат на ниво от 35-40%.

Като цяло в света оптималният дял на паричните плащания в търговския оборот е около 25%, такива цифри веднъж извика ЕЦБ при следващата ревизия на паричната политика.