Лихварството е инструмент за превръщане на хората в роби

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-16 15:58

Капитализмът в Русия, наред с всичките му други имена, може да се нарече и лихварски. Диагнозата е разочароваща: докато чиновниците се тревожат за "темпите на икономически растеж", населението дава последните пари на банките

Капитализмът, който започна да се изгражда в Русия преди почти тридесет години, се нарича по различен начин: "бандит", "компрадор", "див", "периферен", "олигархичен" и т.н. Без да отхвърля всички горепосочени определения, ще дам още едно: „лихварски капитализъм“.

99% от всички социално-икономически проблеми на съвременна Русия са генерирани именно от лихварския характер на капитализма, който се е вкоренил у нас. Лихварството е обичайно да означава практиката на отпускане на заеми и заеми, които няма да бъдат погасени предварително. Най-често поради високия процент. А понякога и поради умишлена неплатежоспособност на кредитополучателя. Всичко завършва с отчуждаване на имуществото на длъжника и/или превръщането му в „дългов роб”.

Няма да говоря за лихварството като цяло (като глобален феномен). По тази тема съм написал книга „За лихвите: заем, съд, безразсъдно“, която излезе през далечната 2011г. Системата за лихварско кредитиране в Русия е представена от двустепенна банкова система (Централната банка на Руската федерация и търговски банки) плюс микрофинансови организации.

Основните получатели на заеми и заеми са самите банки (междубанковия кредитен пазар), нефинансовите организации, публичния сектор и сектора на домакинствата. Домакинствата сме вие и аз, индивиди, населението.

Банкови заеми за физически лица в Руската федерация: бърза динамика

Сега бих искал да насоча вниманието ви към ситуацията с кредитирането на населението на Русия през последните няколко години и особено тази година. Ще цитирам някои ключови показатели, характеризиращи динамиката на такова кредитиране и нивата на дълга на домакинствата.

В периода 2009–2014г. наблюдава се постоянен ръст на кредитирането на населението от банките. Ето данните за обема на издадените заеми (трилиони рубли):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Някъде в средата на 2014 г. кредитирането спря да расте. Като основна причина експертите посочват икономическите санкции на САЩ и техните съюзници, които започнаха през пролетта на същата година. Банките се подготвиха за трудни времена и забавиха кредитната си експанзия за всеки случай. Допълнителен фактор за спада на кредитирането беше сривът на обменния курс на рублата, който беше разрешен (или провокиран) от Банката на Русия през декември 2014 г. Но след известно време растежът на кредитирането на населението се възобнови отново. Ето данните за последните години (трилиони рубли):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Още през 2017 г. беше надминат рекордният показател от 2013 г., а през 2018 г. обемът на отпуснатите заеми на населението се увеличи с още 36% спрямо предходния. Руските медии го нарекоха „бум на потребителското кредитиране“. През десетилетието годишният обем на кредитите, отпускани от банките, се е увеличил почти пет пъти (по-точно - 4, 8 пъти). Основните видове заеми, използвани от руски граждани: ипотека; с кредитни карти; заеми за автомобили; потребител (за закупуване на различни стоки и услуги). Все по-голям дял от кредитите с банкови карти и потребителските кредити отиват не за задоволяване на нуждите от стоки и услуги, а за изплащане на взети преди това заеми, т.е. за рефинансиране на дългове.

Лихви по заеми - лихварски

Сега следващият въпрос: при каква лихва банките отпускат заеми на граждани? Ето данните на Банката на Русия за среднопретегления лихвен процент по заеми в рубли за физически лица през май 2019 г.: за заеми до 1 месец - 15,81%. А за заеми от 1 до 3 месеца - 14, 40%; от 3 до 6 месеца - 18,38%; от 6 до 12 месеца - 15,23%. В много страни по света има ограничения за лихвените проценти по заемите и там такива лихви биха били квалифицирани като „лихварски“.

Нека ви напомня, че в царска Русия в началото на ХХ век максималната ставка беше определена на 12 процента. Всичко, което беше отгоре, се смяташе за лихварски заем и такива кредитори се наказваха от закона. Силата като мантра от много години произнася заклинания за необходимостта от намаляване на лихвите по всички видове заеми (не само на физически, но и на юридически лица). И нищо не се е променило.

Ето данните на Банката на Русия за среднопретеглените лихвени проценти на заемите в рубли за януари 2011 г.: за заеми до 1 месец - 14,0%; от 1 до 3 месеца - 19,5%; от 3 до 6 месеца - 31,8%; от 6 до 12 месеца - 30,4%. Да, при заеми за повече от 1 месец лихвените проценти са намалели от това време. Но при късите заеми в рубли (до 1 месец) не само не намаляха, но дори леко се увеличиха (от 14,0 на 15,81%). Това се дължи на факта, че днес гражданите изискват преди всичко за кратки периоди от време (до 1 месец). Страхуват се да вземат по-дълги заеми, а банките също се страхуват да дават. Прави впечатление също, че заемите от големите банки са по-скъпи, отколкото от други.

Към май 2019 г. среднопретеглените лихвени проценти по заеми в рубли на 30 водещи руски банки бяха, както следва: до един месец - 17,53%; от 1 до 3 месеца - 20,19%; от 3 до 6 месеца - 17,06%; от 6 до 12 месеца - 15,66%. Както можете да видите, парите за населението от големите банки (като Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank и др.) са по-скъпи от кредитните институции, които не са част от банковия „елит“. Тези банкови лихвари са монополисти на пазара на краткосрочни заеми. Например, в много отдалечени региони на страната единствената кредитна институция, която има свои клонове, е Сбербанк.

Ръст на дълга и дългово натоварване

Обемът на дълга на населението по изтеглени заеми нараства бързо. Според Банката на Русия в края на първото тримесечие на 2018 г. той е бил 12,5 трилиона рубли. И точно една година по-късно, т.е. в края на 1-во тримесечие на 2019 г. той нарасна до 15,4 трилиона рубли, т.е. с 23,3%. А от 1 май тази година (последните данни на Банката на Русия) цифрата нарасна до 15,74 трилиона рубли. Между другото, в началото на 2013 г. обемът на дълга по заеми беше само 8,5 трилиона рубли. Оказва се, че за малко повече от шест години дългът се е увеличил почти двойно. Това са изключително високи темпове на нарастване на дълга, особено на фона на стагнираща икономика (ръстът на БВП през миналата година по данни на Росстат е бил 2,3%, а през 2013–2017 г. растеж почти не е имало). А също и на фона на падащите реални доходи на населението в продължение на няколко години. Ако в края на първото тримесечие на 2018 г. средният размер на дълга на семейство беше 221,8 хиляди рубли, то година по-късно той вече беше 273,6 хиляди рубли.

Това са абсолютни цифри. Как например обемът на кредитния дълг се сравнява с официалния доход на домакинствата? Според оценките на Банката на Русия в края на 1-во тримесечие на 2017 г. дългът е бил 23% от годишния доход, а година по-късно вече е нараснал до 28% (показател за нивото на дълговото натоварване на населението). Дълговата примка на врата на банковите длъжници се затяга все повече и повече. До края на тази година, според експерти, обемът на кредитния дълг на физическите лица може да нарасне до 16,6 трилиона рубли, а реалните доходи, според изявленията на правителството, - с 1% (А. Кудрин обаче нарече последната цифра „ твърде оптимистично”). Очевидно е, че до края на годината показателят кредитен дълг спрямо годишния доход ще надхвърли нивото от 30%. В някои региони нивото на дълга вече надхвърля 50%. За такива "лидери" експертите смятат Калмикия и Тува. Над 40% нивото на дълга на домакинствата в Чувашия, Иркутска област.

Важен показател е „делът на лицата с кредитна задлъжнялост към банките в общия брой на служителите”. В началото на това десетилетие този дял беше много по-малък от 50%. В началото на 2016 г. вече имаше половината такива работещи длъжници (около 40 млн. души). А в началото на 2017 г. техният дял вече надхвърли 60% (в абсолютно изражение броят на длъжниците е 44, 7 милиона души). Миналата година броят на длъжниците по заеми към банки е около 45 милиона души.

Прави впечатление, че в началото на тази година броят на договорите за заем между банки и граждани възлизаше, според Централната банка на Руската федерация, до 110,7 милиона. Очертава се интересна ситуация: на един длъжник е имало повече от два заема. Според Обединеното кредитно бюро (ОКБ) 26% от общия брой кредитополучатели са имали три или повече договора за заем. Около 6% от длъжниците са имали повече от пет заема. Често човек се стреми да получи нов заем, за да рефинансира с негова помощ дългове по вече взети заеми.

Дългов товар, или стегната примка около врата на длъжниците

Друг важен индикатор, отразяващ тревожната ситуация, е нивото на текущата дългова тежест. Това е делът на месечните разходи за обслужване на кредитен дълг в месечните доходи на физическите лица. Според Националното бюро за кредитни истории (NBCH) нивото на текущата дългова тежест - съотношението на месечните плащания по всички заеми към месечния доход - е 23% към 1 април. Току-що публикуваният доклад на S&P за ситуацията с проблемните кредити в страните от ОНД цитира по-висока дългова тежест - 25% (очевидно отразява ситуацията на по-късна дата). Но стойността от 23 или 25% е "средната температура в болницата".

Цифрите отразяват разходите за обслужване на кредитния дълг спрямо доходите на всички работещи граждани. И ако тези разходи са свързани с доходите само на тези, които използват заеми и имат дълг към банката, тогава цифрата ще бъде 44%. Това са официалните данни на Банката на Русия. А ето и някои интересни данни, предоставени от Обединеното кредитно бюро (ОКБ). В края на миналата година около 8 милиона души плащаха повече от половината от доходите си за месечни плащания по заеми. А 4% от кредитополучателите (почти 2 милиона души) изразходват над 90% от официалния доход за плащания по заеми. А ето и последните данни за юни тази година: както следва от проучване на Световната банка и Роспотребнадзор, всеки четвърти длъжник харчи 75% от доходите си за обслужване на дълга към банката.

Оказва се, че дори средното ниво на разходите за обслужване на кредитни задължения днес е съпоставимо с нивото на разходите за плащане на различни преки и косвени данъци, които съставляват 30-35% от приходите. Така държавата и банките лишават човек от по-голямата част от доходите му.

Можете да прецените. За тези, които имат задължения към банки, делът на отчуждените доходи е равен на: 30% (данъци) + 44% (обслужване на кредитен дълг) = 74%. В най-добрия случай човек има ¼ доход, за сметка на който трябва да покрие жилищни и комунални разходи, нуждите си от облекло, храна, други жизненоважни стоки, както и транспортни, медицински и други услуги. Очевидно само малцина успяват да направят това, чиито доходи са няколко пъти по-високи от средните за страната. Тук е източникът на бедността и мизерията.

Проблемни заеми: ситуацията е тревожна и внимателно маскирана

За гражданите става все по-трудно не само да изплащат, но дори да обслужват заеми. Дори според данните на Банката на Русия в края на първото тримесечие на тази година размерът на проблемните заеми за физически лица възлиза на 1,6 трилиона рубли. Това е повече от 10% от общия дълг на гражданите към руски банки.

Проблемни заеми - тези, за които забавянето на плащанията надвишава 60 дни. Експертите казват, че цифрата е силно подценена. Срещал съм експертни оценки, според които има реални провали в плащанията за всеки втори заем (само за много, забавянето все още не е надхвърлило прага от 60 дни).

Нарастват трудностите с обслужването и още повече с погасяването на заеми от физически лица. Банките се опитват да прикрият ескалиращата ситуация, криейки я от Централната банка като банков регулатор. Например чрез преструктуриране на заема (промяна на условията на договора за заем). Не е рядкост и втори кредит да бъде издаден на клиент в същата банка, за да се рефинансира първият с нейна помощ.

Кудрин и Орешкин само чакат кризата, но за милиони граждани тя вече дойде

Ситуацията с кредитирането на дребно става тежка. Вчера председателят на Сметната палата Алексей Кудрин говори в Държавната дума. Той обърна внимание на опасния ръст на потребителското кредитиране в Русия, който през 2019 и 2020 г. може да бъде по 20%. Той каза, че това може да доведе икономиката на Руската федерация до критична точка. Прави впечатление, че дори министърът на икономическото развитие Максим Орешкин започна да алармира. Той вече няколко пъти заявява, че ръстът на потребителското кредитиране крие рискове от рецесия в руската икономика. Освен това той посочва, че половината от потребителските кредити са необезпечени. А това е опасно и за търговските банки.

От своя страна шефката на Централната банка Елвира Набиулина остава спокойна, смята, че Банката на Русия "държа ситуацията под контрол" и че сега няма "балон" в кредитирането на дребно.

Трябва да се отбележи, че Кудрин и Орешкин съвсем правилно видяха заплахата от кредитирането на дребно. Но те говорят само за заплахата за темповете на икономическо развитие, възприемат я като макроикономическа (очевидно, те са загрижени преди всичко за прилагането на директивите на президентския указ от май за темпа на икономически растеж).

Но дори преди да започне очакваният икономически колапс, много клиенти на банките се оказват в дългови капани. За тях кризата вече е настъпила. А такива жертви на домашно лихварство вече има милиони. Както държавните служители, така и ръководителите на Банката на Русия не забелязват тази криза. А що се отнася до факта, че не всички заеми на дребно са обезпечени (за което Орешкин се тревожи), банките ще могат да ограбят дължимото на физическите лица. Но ще говоря за това „микроикономическо” ниво на проблема някой път следващия път.