Съдържание:

Ипотеките: „спасител“за правителството?
Ипотеките: „спасител“за правителството?

Видео: Ипотеките: „спасител“за правителството?

Видео: Ипотеките: „спасител“за правителството?
Видео: Экипаж (драма, фильм-катастрофа, реж. Александр Митта, 1979 г.) 2024, Март
Anonim

Ипотечното кредитиране в света на руския капитализъм е инструмент за ограбване на хората. Нито един от президентските укази, които определят целите за лихвените проценти по ипотечните кредити, не е изпълнен.

Ипотека: кратка историческа екскурзия

Ипотечното кредитиране съществува от доста време. Ипотеката се отнася до кредитиране, обезпечено с недвижими имоти. В Древен Вавилон, Древен Египет и Древен Рим, заемът се извършваше почти изключително под гаранция на земя. Терминът „ипотека“(от старогръцки ὑποθήκη) се появява за първи път в Гърция в началото на 6 век. пр.н.е д. Така древните гърци обозначават формата на отговорността на длъжника към кредитора с неговата земя. На границата на парцела на кредитополучателя е поставен стълб с надпис, че тази земя предоставя дълг. Такъв стълб се наричаше „ипотека“(преведено като „основа“, „залог“, „предупреждение“).

Днес ипотеката в повечето случаи е заем за закупуване на жилище (къщи, апартаменти) от хора под гаранцията на това жилище. Този вид заеми се наричат жилищни ипотеки (HML). Подобно кредитиране, според специалисти по история на банкирането, е измислено в Англия през последните десетилетия на 19 век. Кредиторите на лондонското сити по това време вече изпитват трудности при увеличаването на кредитните си операции, които традиционно са фокусирани върху частния бизнес. Кредитирането на физически лица беше ограничено поради липсата на ефективно търсене от населението и липсата на надеждно обезпечение.

Що се отнася до жилищния проблем в Англия през 19 век, той се решава основно по два начина: заможни граждани са строили или купуват със собствени пари недвижими имоти, които стават тяхна собственост; хора в неравностойно положение (а имаше повечето от тях, особено в градовете) наеха жилища от заможни собственици, те бяха потребители, а не собственици. Имаше и най-бедните англичани, които живееха в приюти (това е описано колоритно С. Дикенс).

Банките започнаха да предлагат на граждани с умерена сигурност (тоест, които са имали работа) заеми за закупуване на собствен покрив над главите си върху сигурността на този покрив. Лихварите започнаха да съблазняват хората, за да могат да станат пълноправни собственици на недвижими имоти и да се чувстват като собственици. Така се ражда нов вид банкови операции - издаването на HML. Банките на лондонското Сити потъркаха ръце от удоволствие. Постепенно този вид кредитиране стана популярен и в други западни страни.

Покрив над главата ви или съоръжение за обогатяване?

Но да се върнем към днешна Русия. В различни документи на правителството, в речи и изявления на служители от различни нива, темата за жилищната ипотека заема важно място. Освен това винаги се представя като социален. Например, ипотеката е „магическа пръчка“, предназначена да реши окончателно и безвъзвратно жилищния въпрос, който, в израза Михаил Булгаков, измъчвал и разглезил руснака. Досега, за съжаление, тя се запазва и продължава да измъчва много наши съвременници. Броят на семействата, регистрирани като нуждаещи се от по-добри жилищни условия през 2011 г. спрямо общия брой на семействата (включително самотни лица) е 5,1%. А през 2017 г. този показател леко намаля, но не много значително - до 4,4%.

В абсолютно изражение броят на регистрираните нуждаещи се хора намалява от 2,8 милиона на 2,5 милиона семейства. И това е въпреки факта, че условията за влизане в този списък са много трудни. Освен това трябва да имаме предвид, че имаме цяла армия от бездомни хора, чийто брой според различни оценки варира от 1,5 до 3 милиона. Повечето от тях дори не се опитват да се регистрират и да влязат в посочените списъци. Като цяло жилищното настаняване (или по-скоро липсата му) е наистина най-острият социален проблем в Русия. Което става особено остро и болезнено на фона на дворците на руските новобогаташи. Но ми се струва, че властите бяха озадачени от проблема с ипотеките по друга причина, а социалната страна е само прикритие. Капитализмът се утвърждава у нас от началото на 90-те години. И ако това е така, тогава правителството трябва преди всичко да служи на интересите на онези, които са олицетворение на капитализма и неговото ядро – банкерите. Капитализмът е общество, където езикът е осеян с евфемизми - фалшиви и хитри думи. Конституцията на Руската федерация е изпълнена с подобни евфемизми. По-специално се казва, че Руската федерация е социална държава. Не, всъщност е буржоазен. И ако е така, то трябва да изразява интересите на буржоазията и преди всичко на лихварството (тук имаме работа с друг евфемизъм: лихварите бяха преименувани на „банкери“). Така че ипотеките са необходими на банкерите-лихвари.

Народна мъдрост за ипотеките

Народната мъдрост успя да изрази точно същността на ипотеката с помощта на анекдоти и "черен хумор". В съветско време шегите от поредицата „Въпрос към арменското радио“бяха популярни. Ето продължението на тази поредица във връзка с нашата тема:

„Въпрос към арменското радио: какво е ипотечен заем? Отговор: това е ръка за помощ, трепереща от нетърпение."

Ако изчистим всички описания на ипотеки от евфемизми, тогава има само няколко думи, които обясняват същността на това явление. Един от тях е „грабеж“. Ето няколко примера за народно изкуство, които разкриват хищническата природа на ипотеките:

Ипотеките: „спасител“за правителството?

Но да се върнем към сериозната вълна. Руските власти имат още една причина да налагат ипотеки в страната по всякакъв възможен начин. С увеличаването на мащаба на ипотечното кредитиране, то се превръща в един от двигателите на икономиката. В крайна сметка, с темповете на икономически растеж, правителството е пълно с шевове. През 2015 г. се наблюдава спад на БВП с 2,5%. През следващата 2016 г. БВП спадна с още 0,2%. През 2017 г. се наблюдава увеличение от 1,5% (което все още е значително по-ниско от средното за света). И накрая, през 2018 г. се очакваше увеличение някъде в района от 1,5 до 1,9%. И ето изненада! Росстат в началото на тази година отчете, че ръстът на БВП е 2,3%.

Оказа се, че такъв неочакван успех (все още скромен на фона на средното за света) е постигнат благодарение на строителния сектор на руската икономика. Там имаше активност, която, както се оказа, беше подхранвана от ръста на ипотечното кредитиране (миналата година обемът на новите HML надхвърли 1 трилион рубли, броят на издадените заеми възлизаше на 1,47 милиона; това са рекордни цифри за цялата съществуване на Руската федерация). Миналата година за първи път бяха построени повече жилища с помощта на HML, отколкото с помощта на други методи на финансиране.

Имайки предвид това, може да се предположи, че темата за ипотечното кредитиране ще придобие още по-голямо значение за правителството. В крайна сметка, поне за благоприличие, той трябва да има темпове на икономически растеж не по-ниски от средните за света. Преди това властите имаха един икономически спасител - износът на нефт и газ. Сега, струва й се, има и магическа пръчка под формата на ипотека.

Но не е трудно да се разбере, че този спасител ще има много ограничен живот поради факта, че лихвените проценти по MHL са на опасно високо ниво. През последните години те варират в диапазона от 10 до 15 процента годишно (в зависимост от банката, както и от вида на ипотеката: за покупка на жилище на вторичния пазар; за нов жилищен проект и др.). Очевидно ставките трябва да бъдат намалени. В противен случай всичко ще завърши с бързо надуване на "ипотечния балон" и срива му. Това, което ще се случи, е това, което се нарича "една крачка напред, две стъпки назад". Да не говорим за факта, че редовните ипотечни кризи ще нажежат обществено-политическата ситуация в страната (всяка криза - хиляди или дори милиони разбити човешки съдби).

Относно лихвения процент по ипотеката

Ипотечните лихви в Русия винаги са били на неприлично високо ниво. За справедливост признаваме: властите са говорили за необходимостта от понижаване на лихвените проценти и преди, но някак бавно, формално, просто показвайки на обществото своята „социална загриженост“. И банкерите просто не реагираха на тези мантри. Ако лихвените проценти по ипотеките се колебаеха нагоре и надолу, то това беше под влиянието на някои по-сериозни фактори от оплакванията на властите.

Вземете например един от президентските укази от май 2012 г. - „За мерките за предоставяне на гражданите на Руската федерация на достъпни и комфортни жилища и подобряване на качеството на жилищно-комуналните услуги“(№ 600 от 7 май 2012 г.). Първият параграф от този указ поставя следната задача [до 2018 г.]: „Намаляване на превишението на средния лихвен процент по ипотечен кредит (в рубли) спрямо индекса на потребителските цени до ниво не повече от 2,2 процентни пункта."

2019 година вече е в календара. Нека се опитаме да оценим изпълнението на този параграф от указ № 600. През 2018 г. лихвеният процент по MHL варира между 10,5 и 14,0%. Росстат съобщи, че индексът на потребителските цени миналата година е бил 4,3%. Следователно максималният процент по ипотечните кредити миналата година, според постановлението от 2012 г., трябваше да бъде: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Но в действителност тя беше два пъти по-висока.

Постановление № 600 по ал. 1 е напълно провалено. Но по някаква причина никой „горе“не проведе „разбор“и не откри причините и виновниците за провала. Или може би те не са виновниците за провала? Може би постановление No 600 е писано не за да го изпълни, а само за демонстриране на „социална загриженост“? А ние, наивните, чакаме указите да бъдат изпълнени.

Кой контролира лихвения процент по ипотечните кредити?

Нека прескочим напред от 2012 г. към по-близо до нашето време. Например в началото на октомври миналата година по федералните канали беше показана среща на президента на Руската федерация Владимир Путин и ръководителят на Сбербанк Герман Греф … Въпросът за ипотечното кредитиране е засегнат, банкерът обеща на президента да намали лихвите по ипотечните кредити. Но буквално през същия месец Сбербанк повишава лихвите по ипотеките. Обяснение: цените на жилищния пазар падат, разработчиците се борят да продават квадратни метри, банковите рискове нарастват и според каноните на финансовата наука те се компенсират от увеличение на лихвените проценти.

И ето събитието тази година. На 14 март на конгреса на Руския съюз на индустриалците и предприемачите (РСПП) Владимир Путин разпореди да се намали лихвата по ипотеката. По-конкретно, до 8 процента до 2024 г. Но не постави ли указът от май 2012 г. подобна задача, която трябваше да бъде изпълнена „вчера“? Руският съюз на индустриалците и предприемачите отговорен ли е за лихвения процент по ипотеката? Има ли този съюз на предприемачите реални лостове за контрол на ставката?

Всеки банкер ще ви каже, че за него нито майските, нито други президентски укази изобщо не са указ. И още повече, устните призиви не могат да служат като такива. Основният императив, който определя лихвения процент по всеки заем, включително ипотечен, е основният лихвен процент на Централната банка на Руската федерация. Към момента на подписването на президентските укази от май през 2012 г. той е бил 8,0%. Днес е 7,75%. Ако правителството наистина искаше да подобри условията за ипотечно кредитиране, то трябваше да инструктира Банката на Русия да намали основната ставка до нивото, при което ипотечните заеми ще бъдат достъпни за гражданите и безопасни както за тези граждани, така и за цялата икономика на Русия. страната. Но президентът не може да напише такъв указ поради причината, че Банката на Русия, в нарушение на Конституцията на Руската федерация, е обявила „независимост“от държавата. И изглежда, че президентът на Руската федерация е съгласен с това. Затова се пишат укази „за селото на дядо“.

Правителството разбира, че не управлява ипотечния процес в страната. В настоящата ситуация само Банката на Русия може наистина да го управлява. Вярно е, че нито законът за Централната банка, нито разпоредбите на Банката на Русия казват нищо за факта, че Банката на Русия трябва да се занимава с ипотеки (и още повече, решаване на жилищния проблем в страната). Банката на Русия има по-сериозни задачи - таргетиране на инфлацията (Централната банка измисли тази задача за себе си в нарушение на член 75 от Конституцията на Руската федерация). И за това, ако е необходимо, Банката може лесно да повиши ключовата лихва, провокирайки ипотечна криза в страната и превръщайки стотици хиляди хора в бездомни.

Вълците няма да се хранят с трева

Министър на строителството и ЖКХ Владимир Якушев наскоро обяви, че за да се запази ипотечният пазар и да се предотврати криза, лихвите по кредитите трябва да са близо 5%. Е, с това е трудно да се спори. Но изявлението на министъра трябва да бъде класифицирано като „добри пожелания“. Друго предложение, изразено от министъра, беше намаляването на лихвите да се осигури чрез субсидиране на ипотеки… от печалбите на самите банки. Това е трудно да се нарече дори утопично съзнание. Това е пълно неразбиране на това как работи светът на ипотечните кредити. Все едно да кажеш на вълците да спрат да ядат овце и да ядат трева. Нека ви напомня, че миналата година печалбата на руските банки възлизаше на 1,3 трилиона рубли. - рекордна цифра за последните седем години. От тази сума 800 милиарда рубли. сметки за Спестовна банка. През първите два месеца на тази година печалбата на банките възлиза на 445 милиарда рубли.

И за никого не е тайна, че такъв финансов резултат беше постигнат до голяма степен поради бума на ипотечните заеми (между другото, повече от половината от всички ипотечни заеми наскоро бяха издадени от Сбербанк). Министърът по никакъв начин не може да разбере, че за банките целта са парите, а жилищното строителство не е нищо повече от средство. Банкерите много разчитат на продължаването на ипотечния бум тази година и мечтаят да направят печалба от 1,8-1,9 трилиона рубли благодарение на това. Ако прогнозата се потвърди, това ще бъде рекорден финансов резултат на банките, постигнат заради рекорден грабеж на хората.

Препоръчано: